Рефинансирование кредитов для юридических лиц: как извлечь выгоду из безнадежного займа

Для многих российских компаний кредитование является обычной практикой, которую используют в разных ситуациях: для развития новых проектов, для срочного погашения долгов перед контрагентами, а иногда даже для выплаты заработной платы. Но бывает так, что взятый в банке кредит со временем перестает быть выгодным для компании. В этом случае, достойным выходом является рефинансирование.

Концепция рефинансирования кредита

В банковской практике рефинансирование, также называемое перекредитованием, представляет собой процедуру погашения имеющейся компании задолженности путем получения нового кредита. Наиболее распространенная цель рефинансирования состоит в том, чтобы получить более выгодные условия кредитования с более низкой процентной ставкой и увеличенным сроком погашения. Перекредитование может производиться в банке, который выдал первоначальный кредит (внутреннее рефинансирование), или в любом другом кредитном учреждении с процедурой полной перерегистрации (внешнее рефинансирование).

Процедура рефинансирования позволяет изменить один или несколько параметров кредитования:

• Увеличение срока погашения кредита: это позволит уменьшить ежемесячные платежи и уменьшить экономическую нагрузку на компанию. Однако перед принятием решения о рефинансировании следует рассчитать сумму переплаты, чтобы убедиться в выгодности предложения.
• Увеличение суммы кредита: если у компании положительная кредитная история, то она может рассчитывать на получение дополнительных денежных средств, которые можно использовать на любые нужды.
• Снижение процентной ставки: многие банки предлагают рефинансирование под более низкую процентную ставку. Это действительно выгодно, если ставка снижается не менее чем на 2%. Если речь идет о долгосрочном кредите, то даже снижение ставки на 1% может существенно сократить расходы на проценты.
• Изменение валюты кредита: рефинансирование может быть выгодным в тех случаях, когда рынок находится в нестабильном состоянии и курс валюты высокий, а основной доход компании получается в рублях.
• Консолидация долгов по разным кредитам: это позволяет объединить несколько кредитных договоров в один, чтобы упростить процедуру платежей по разным договорам и в разные сроки. При консолидации клиент получает возможность оплачивать общую сумму по новому договору один раз в месяц.

Не следует путать рефинансирование с реструктуризацией, которая заключается в изменении условий договора в сторону увеличения его срока для снижения финансовой нагрузки на клиента. Договор в этом случае не закрывается, и реструктуризацию выполняет тот же банк, который выдал первоначальный кредит.

Для того чтобы воспользоваться программой рефинансирования, юридическому лицу необходимо выполнить несколько этапов:

1. Подать заявление в банк, выбранный клиентом. Это можно сделать лично в отделении или заполнить онлайн-форму на сайте.
2. Подготовить пакет необходимых документов.
3. В случае положительного ответа, заключить договор на перекредитование и получить денежные средства.
4. Предоставить документы, подтверждающие досрочное исполнение обязательств по договору с предыдущим банком-кредитором.

Список необходимых документов для получения рефинансирования может отличаться для каждого банка. Обычно он включает в себя стандартные документы, такие как заявление на рефинансирование, анкету заемщика и учредительные документы, а также дополнительные документы, например, оригиналы договора между заемщиком и первоначальным кредитором. Срок заключения договора на рефинансирование для юридических лиц определяется банком и составляет в среднем от 60 до 120 месяцев.

При перекредитовании юридического лица необходимо соблюдать определенные требования, которые предъявляются к коммерческим организациям в Российской Федерации.

1. Юридическое лицо должно быть резидентом РФ и являться коммерческой организацией.

2. Доля государства в уставном капитале компании не должна превышать 25%.

3. Лицо не должно иметь просроченной задолженности перед налоговыми и другими государственными органами.

4. Заемщик не должен иметь просроченной задолженности перед другими банками или быть объектом списания нереальной для взыскания задолженности.

5. Юридическое лицо или индивидуальный предприниматель не должны находиться на стадии банкротства или ликвидации, а также не иметь опротестованных векселей.

Кроме того, для индивидуальных предпринимателей существуют дополнительные требования. Заемщик обязательно должен быть гражданином РФ и его возраст не должен быть меньше 21 года и больше 65 лет (на момент погашения кредита). Если возраст заемщика превышает 60 лет, то необходимо заключение договора поручительства со супругой или детьми. Также предприниматель должен иметь зарегистрированный бизнес в собственности не менее 6 месяцев.

Способы погашения кредитов по программе рефинансирования зависят от выбранной банком программы перекредитования. В целом, сегодня существует три формы погашения кредита.

Аннуитетные платежи предполагают равномерные ежемесячные выплаты, при этом с увеличением срока кредита выплаты процентов увеличиваются, а выплаты основной суммы уменьшаются. Хотя аннуитетный расчет не столь выгодный, как дифференцированный расчет, он позволяет точно распределить расходы на весь срок кредитования.

Банковские сайты предоставляют калькуляторы, которые могут помочь рассчитать размер ежемесячного платежа. Или можно воспользоваться формулой A=K×S, где A — размер ежемесячного платежа, S — сумма кредита, а K — коэффициент, который также необходимо предварительно рассчитать. Для этого тоже есть формула: K=I×N, где I — ежемесячная ставка по кредиту, а N — количество месяцев.

Дифференцированные платежи, в свою очередь, представляют собой неизменяемую кредитную часть и изменяемую процентную, сумма которой постепенно снижается с каждой выплатой. Такие кредиты выгодны для заемщиков, но первые выплаты могут быть крупными. Дифференцированный расчет является выгодным в случае досрочного погашения кредита и в общей перспективе связан с меньшей переплатой по займу, чем при аннуитетном расчете. Однако его недостатком является значительная финансовая нагрузка в первой четверти кредитного периода и необходимость наличия соответствующих источников дохода для крупных выплат, без которых банк вправе отказать клиенту в рефинансировании.

Индивидуальный график платежей предлагается банками для компаний, чья прибыльность зависит от времени года. Согласно этим графикам, начисляемые на остаток долга проценты погашаются компанией каждый месяц, а сама сумма долга выплачивается по согласованному с банком графику. Обычно наибольшие суммы выплат задаются на периоды с самой большой прибылью.

В целом, грамотно проведенная процедура рефинансирования имеет положительный эффект на общее состояние компании, делая платежи по кредиту менее обременительными и освобождая финансовые средства для дополнительных инвестиций. Важно выбирать финансовую организацию, которая предлагает наиболее выгодные условия рефинансирования, так как их условия могут существенно отличаться.

Фото: freepik.com